การขอสินเชื่อซื้อรถยนต์ในปัจจุบันเป็นหนึ่งในวิธีที่สะดวกและนิยมมาก เพราะมันช่วยให้คุณสามารถเป็นเจ้าของรถได้โดยไม่ต้องใช้เงินก้อนใหญ่ตั้งแต่ต้น แต่สิ่งที่หลายคนยังสงสัยอยู่เสมอคือ การคำนวณสินเชื่อรถยนต์ ว่าจะคำนวณอย่างไรและจะต้องพิจารณาปัจจัยอะไรบ้างในกระบวนการกู้สินเชื่อครั้งนี้? ถ้าคุณกำลังคิดจะขอสินเชื่อรถยนต์แล้วล่ะก็ มาดูกันว่าการคำนวณสินเชื่อรถยนต์มีวิธีการอย่างไร และทำไมการคำนวณนั้นถึงสำคัญ ในบทความนี้เราจะพาคุณไปดู สินเชื่อรถยนต์ คํานวณ ในหลายๆ ด้าน ทั้งคำนวณเงินดาวน์ ค่างวดที่จะต้องจ่ายในแต่ละเดือน ดอกเบี้ยที่ต้องชำระ และยังมีเทคนิคต่างๆ ที่จะช่วยให้คุณเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อนชำระของตัวเองด้วย

ทำความเข้าใจก่อนว่าอะไรคือสินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อรถยนต์คือสินเชื่อที่ผู้กู้ขอจากธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อซื้อรถยนต์ โดยสามารถใช้รถยนต์ที่ซื้อเป็นหลักประกันในการกู้เงินสินเชื่อ สินเชื่อประเภทนี้เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อรถยนต์แต่ไม่มีเงินสดเพียงพอในการจ่ายเต็มจำนวนในครั้งเดียว โดยจะมีการผ่อนชำระเป็นงวดในระยะเวลาหลายปี สำหรับการคำนวณสินเชื่อรถยนต์นั้น จะต้องคำนึงถึงหลายปัจจัยไม่ว่าจะเป็นยอดเงินที่ต้องการกู้ เงินดาวน์ที่จ่ายไป อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนด ระยะเวลาผ่อนชำระ และประเภทของรถยนต์ที่ขอสินเชื่อ

สินเชื่อรถยนต์ คํานวณ ง่าย ๆ

หากคุณต้องการคำนวณสินเชื่อรถยนต์สำหรับการกู้เงินเพื่อซื้อรถ คุณจะต้องเริ่มต้นจากการทำความเข้าใจปัจจัยที่สำคัญต่างๆ เช่น คํานวณ สินเชื่อรถ ที่ต้องการกู้และดอกเบี้ยที่ธนาคารคิด ในที่นี้เราจะยกตัวอย่างการคำนวณสินเชื่อแบบง่ายๆ โดยใช้สูตรคำนวณค่างวดสินเชื่อรถยนต์ตามข้อมูลที่มี การคำนวณสินเชื่อรถยนต์โดยทั่วไปจะคำนวณได้จากสูตรการผ่อนชำระรายเดือนที่รวมดอกเบี้ยแล้ว ด้วยสูตรนี้จะทำให้คุณทราบว่าจะต้องจ่ายค่างวดในแต่ละเดือนเท่าไหร่ สิ่งที่คุณต้องรู้คือ:

• ยอดเงินกู้ (วงเงินสินเชื่อ)
• ระยะเวลาผ่อนชำระ (จำนวนเดือน)
• อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนด

หากต้องการคำนวณในกรณีที่ไม่ได้ใช้เครื่องคำนวณออนไลน์ คุณสามารถใช้สูตรการคำนวณค่างวดสินเชื่อรถยนต์ดังนี้:

C=P×r(1+r)n(1+r)n−1C = P \times \dfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}C=P×(1+r)n−1r(1+r)n​

โดยที่:

• C = ค่างวดที่ต้องชำระในแต่ละเดือน
• P = ยอดเงินที่กู้
• r = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน (ถ้าอัตราดอกเบี้ยเป็นรายปี ต้องหารด้วย 12)
• n = จำนวนงวดทั้งหมด (จำนวนเดือนที่ต้องผ่อน)

การคำนวณแบบนี้จะให้ผลลัพธ์ที่ช่วยให้คุณรู้ว่าคุณต้องผ่อนชำระในแต่ละเดือนเป็นจำนวนเท่าไหร่ แต่ยังไงก็ตามการใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์จะช่วยให้การคำนวณเป็นเรื่องง่ายขึ้นและแม่นยำกว่า

อัตราดอกเบี้ย สินเชื่อรถยนต์ สำคัญอย่างไร

อัตราดอกเบี้ย เป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการคำนวณสินเชื่อรถยนต์ เนื่องจากมันจะกำหนดว่าในแต่ละเดือนคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไหร่ โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดมักจะเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือแบบลอยตัว ซึ่งในแต่ละปีจะมีการปรับเปลี่ยนตามสภาวะเศรษฐกิจหรือความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง

การคำนวณดอกเบี้ยในสินเชื่อรถยนต์สามารถทำได้ง่ายๆ โดยใช้สูตรการคำนวณค่างวดที่เราได้กล่าวไปข้างต้น แต่เพื่อให้เข้าใจง่ายขึ้นลองมาดูตัวอย่างดอกเบี้ยที่อาจจะเกิดขึ้นในสินเชื่อรถยนต์:

สมมุติว่าคุณต้องการกู้เงินเพื่อซื้อรถยนต์จำนวน 500,000 บาท และคุณเลือกที่จะผ่อนชำระในระยะเวลา 60 เดือน หรือ 5 ปี โดยธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 6% ต่อปี การคำนวณค่างวดจะได้ประมาณ 9,700 บาทต่อเดือน

ในกรณีที่คุณเลือกระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวขึ้น หรือ 72 เดือน ค่างวดจะลดลงเหลือประมาณ 8,000 บาท แต่ในขณะเดียวกันคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้นในระยะยาว ดังนั้นการเลือกระยะเวลาผ่อนชำระที่เหมาะสมจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณา

การคำนวณเงินดาวน์

เงินดาวน์ คือจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายไปในตอนแรกเมื่อขอสินเชื่อรถยนต์ โดยธนาคารจะกำหนดอัตราส่วนของเงินดาวน์ที่ต้องจ่ายตามมูลค่าของรถยนต์ โดยทั่วไปแล้วอัตราเงินดาวน์จะอยู่ที่ 10% – 30% ของราคารถยนต์ ขึ้นอยู่กับประเภทของรถและเงื่อนไขของธนาคาร

การคำนวณเงินดาวน์นั้นจะง่ายมาก หากคุณทราบราคาเต็มของรถยนต์ที่คุณต้องการซื้อ และอัตราเงินดาวน์ที่ธนาคารกำหนด หากราคาของรถยนต์ที่คุณต้องการซื้อคือ 700,000 บาท และธนาคารกำหนดอัตราเงินดาวน์ที่ 20% คุณจะต้องจ่ายเงินดาวน์ 140,000 บาท

เงินดาวน์เป็นส่วนสำคัญที่ช่วยลดจำนวนเงินกู้ที่ต้องขอจากธนาคาร ซึ่งจะทำให้การผ่อนชำระรายเดือนลดลงได้ โดยเงินดาวน์ยิ่งมาก ค่างวดที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนก็จะยิ่งต่ำลง

ผลกระทบจากระยะเวลาผ่อนชำระ

ระยะเวลาในการผ่อนชำระสินเชื่อรถยนต์เป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่มีผลโดยตรงต่อการคำนวณค่างวด การเลือกระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวหรือสั้นมีทั้งข้อดีและข้อเสีย

ถ้าคุณเลือกผ่อนระยะสั้น: ค่างวดในแต่ละเดือนจะสูง แต่คุณจะสามารถชำระหนี้หมดเร็วและลดภาระดอกเบี้ยรวมได้

ถ้าคุณเลือกผ่อนระยะยาว: ค่างวดจะลดลง แต่ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายรวมจะเพิ่มขึ้น เพราะระยะเวลาในการผ่อนยาวขึ้น ทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาว

การเลือกระยะเวลาผ่อนชำระที่เหมาะสมจะช่วยให้คุณไม่ตกเป็นภาระทางการเงิน และยังสามารถควบคุมการเงินได้ดีขึ้น

เทคนิคการเลือก สินเชื่อรถยนต์ คํานวณ ที่เหมาะสม

การคำนวณสินเชื่อรถยนต์ไม่ได้มีเพียงแค่การคำนวณตัวเลขเท่านั้น แต่ยังต้องพิจารณาปัจจัยอื่น ๆ เพื่อให้การกู้สินเชื่อเป็นไปอย่างราบรื่น

• เปรียบเทียบดอกเบี้ย: ก่อนตัดสินใจเลือกสินเชื่อรถยนต์ ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายธนาคาร เพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด
• คำนวณค่างวดที่เหมาะสม: คำนวณค่างวดที่เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อนชำระของคุณ โดยไม่ให้มีภาระผ่อนชำระเกินไป
• เลือกระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม: เลือกระยะเวลาผ่อนที่คุณสามารถรับผิดชอบได้ เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่างวดที่สูงเกินไปในแต่ละเดือน
• พิจารณาเงินดาวน์: ถ้าคุณสามารถจ่ายเงินดาวน์ได้มาก ก็จะช่วยให้ค่างวดในแต่ละเดือนลดลงและการกู้สินเชื่อจะง่ายขึ้น

การพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้

การคำนวณสินเชื่อรถยนต์ไม่เพียงแค่เรื่องของตัวเลขจากสูตรคำนวณเท่านั้น แต่ยังต้องพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ด้วย ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินจะใช้ในการตัดสินใจอนุมัติสินเชื่อ

ความสามารถในการชำระหนี้

ธนาคารจะตรวจสอบว่าเงินเดือนหรือรายได้ที่คุณมีเพียงพอที่จะชำระหนี้สินเชื่อรถยนต์ในระยะยาวได้หรือไม่ โดยธนาคารจะคำนวณจากรายได้ของคุณ และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (Debt to Income Ratio: DTI) ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารประเมินได้ว่าคุณสามารถผ่อนชำระสินเชื่อได้ตามกำลังการเงินของคุณหรือไม่ ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณมีรายได้ 20,000 บาทต่อเดือน และค่างวดรถยนต์ที่ต้องจ่ายคือ 6,000 บาทต่อเดือน อัตราส่วน DTI ของคุณจะเป็น 30% ซึ่งถือว่าเป็นอัตราที่ไม่สูงและธนาคารอาจพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้กับคุณได้

ในกรณีที่อัตราส่วน DTI สูงเกินไป หรือคุณมีภาระหนี้สินอื่นๆ ที่สูงเกินไป ธนาคารอาจจะไม่อนุมัติสินเชื่อหรืออาจจะขอให้คุณลดจำนวนเงินที่ขอกู้ลงไป หรือเพิ่มเงินดาวน์มากขึ้นเพื่อช่วยให้ความเสี่ยงของธนาคารลดลง

การเลือกค่างวดที่เหมาะสม

สิ่งสำคัญคือการเลือกค่างวดที่เหมาะสมกับรายได้และภาระผ่อนของคุณ การเลือกค่างวดที่สูงเกินไปอาจจะทำให้คุณตกอยู่ในภาวะการเงินที่ตึงเครียดได้ ดังนั้นควรเลือกค่างวดที่ไม่เกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้สามารถผ่อนชำระได้อย่างสบายใจ และมีเงินเหลือใช้สำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในชีวิตประจำวัน

หากคุณเลือกค่างวดที่สูงเกินไป อาจทำให้คุณเจอปัญหาด้านการเงินในระยะยาว ไม่สามารถผ่อนชำระตามที่กำหนดไว้ และอาจทำให้เครดิตของคุณเสียหายได้ ในทางกลับกัน หากเลือกค่างวดที่ต่ำเกินไป แม้ว่าคุณจะผ่อนสบาย แต่ระยะเวลาผ่อนจะยาวนานขึ้น ซึ่งจะทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยรวมสูงกว่าเดิม

พิจารณารายได้ในอนาคต

การวางแผนการเงินเพื่อซื้อรถยนต์ควรคำนึงถึงรายได้ในอนาคตด้วย เพราะบางครั้งคุณอาจคาดเดาภาระผ่อนชำระในอนาคตไม่ได้ หากรายได้ของคุณมีความไม่แน่นอน เช่น หากคุณเป็นฟรีแลนซ์ หรือมีรายได้ที่ขึ้นอยู่กับสภาวะเศรษฐกิจ ควรพิจารณาเลือกค่างวดที่ต่ำ เพื่อให้สามารถรับมือกับสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันได้

ผลกระทบของการชำระหนี้ สินเชื่อรถยนต์ คํานวณ ก่อนกำหนด

บางคนอาจมีแผนที่จะผ่อนสินเชื่อรถยนต์ให้เสร็จเร็วๆ และคิดจะชำระหนี้ก่อนกำหนดในบางกรณี การชำระหนี้ก่อนกำหนดจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว แต่นั่นก็อาจมีผลกระทบบางประการที่คุณต้องรู้ก่อนตัดสินใจทำ

ค่าธรรมเนียมในการชำระหนี้ก่อนกำหนด

หลายธนาคารจะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการชำระหนี้ก่อนกำหนด ซึ่งอาจจะทำให้คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มในบางกรณี ค่าธรรมเนียมนี้มักจะอยู่ในช่วง 1-3% ของยอดเงินคงค้างที่ยังไม่ชำระ ซึ่งอาจทำให้การชำระหนี้ก่อนกำหนดไม่คุ้มค่าเท่าที่คิด ดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจจ่ายหนี้ให้หมดเร็ว ควรตรวจสอบเงื่อนไขนี้กับธนาคารที่คุณขอสินเชื่อ

ประโยชน์ในการชำระหนี้ก่อนกำหนด

หากคุณสามารถชำระหนี้ได้เร็วจริงๆ คุณจะสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้จำนวนมาก โดยเฉพาะในสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูง การจ่ายหนี้เร็วจะช่วยให้ยอดเงินที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยลดลงในระยะยาว และคุณยังสามารถปิดภาระการเงินได้เร็วขึ้น ซึ่งจะช่วยให้คุณไม่ต้องผูกติดกับภาระหนี้นานเกินไป

ปัจจัยอื่นๆ สินเชื่อรถยนต์ คํานวณ ที่ต้องพิจารณา

นอกจากการคำนวณเงินดาวน์, ดอกเบี้ย, และระยะเวลาผ่อนชำระแล้ว ยังมีปัจจัยอื่นๆ ที่คุณต้องพิจารณาเมื่อขอสินเชื่อรถยนต์:

การเลือกประเภทของรถ

การเลือกประเภทของรถยนต์ก็มีผลต่อการขอสินเชื่อรถยนต์เช่นกัน เพราะธนาคารบางแห่งอาจจะมีข้อกำหนดเฉพาะเกี่ยวกับประเภทของรถที่สามารถขอสินเชื่อได้ รถยนต์ใหม่จะได้รับการอนุมัติง่ายกว่า แต่ถ้าคุณต้องการซื้อรถมือสอง ก็ต้องระมัดระวังในเรื่องของอายุของรถและสภาพรถ เนื่องจากบางธนาคารอาจไม่อนุมัติสินเชื่อให้หากรถมีอายุเกินกำหนดที่ธนาคารกำหนดไว้ หรือรถมีราคาที่ต่ำเกินไป

ประกันภัยรถยนต์

บางธนาคารอาจจะกำหนดให้คุณต้องทำประกันภัยรถยนต์เมื่อขอสินเชื่อซื้อรถยนต์ ซึ่งเป็นการปกป้องทั้งผู้กู้และธนาคารจากความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากอุบัติเหตุหรือความเสียหายของรถ การเลือกประกันภัยรถยนต์ที่มีความคุ้มครองครอบคลุมจะช่วยให้คุณมั่นใจได้ในระหว่างการผ่อนชำระและยังช่วยปกป้องทรัพย์สินของคุณจากเหตุการณ์ไม่คาดคิด

การตรวจสอบประวัติการเงิน

ก่อนที่ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อรถยนต์ ธนาคารจะทำการตรวจสอบประวัติการเงินของผู้ขอสินเชื่อ โดยจะดูข้อมูลการชำระหนี้ในอดีต เพื่อประเมินความเสี่ยงในการอนุมัติสินเชื่อ หากคุณมีประวัติการเงินที่ดี ไม่มีปัญหาในการชำระหนี้ก่อนหน้านี้ ก็จะเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อจากธนาคาร

ข้อควรระวังในการขอสินเชื่อรถยนต์

การขอสินเชื่อรถยนต์มีข้อควรระวังหลายประการที่คุณควรทราบ เพื่อให้การขอสินเชื่อของคุณประสบความสำเร็จและไม่สร้างปัญหาทางการเงินในอนาคต

คำนึงถึงภาระผ่อนชำระ

ก่อนขอสินเชื่อรถยนต์ ควรคำนึงถึงภาระผ่อนชำระของคุณในอนาคตให้ดี พยายามคำนวณให้แน่ชัดว่าคุณจะสามารถผ่อนชำระสินเชื่อได้ในระยะยาว โดยไม่กระทบกับการใช้ชีวิตประจำวันหรือการดำเนินชีวิตอื่นๆ อย่างที่กล่าวไปแล้วว่าค่างวดไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ เพื่อให้สามารถรับมือกับสถานการณ์ต่างๆ ได้

เลือกสินเชื่อที่เหมาะสม

การเลือกสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสมจะช่วยให้คุณลดต้นทุนในการกู้สินเชื่อได้ หากธนาคารเสนอสินเชื่อที่มีเงื่อนไขดีๆ เช่น สินเชื่อรถยนต์ทิสโก้ ไม่มีค่าธรรมเนียมในการผ่อนชำระล่วงหน้าหรือข้อเสนอดอกเบี้ยต่ำในช่วงแรก ควรใช้โอกาสนี้ให้ดี

สรุป สินเชื่อรถยนต์ คํานวณ

การคำนวณสินเชื่อรถยนต์เป็นสิ่งสำคัญที่ช่วยให้คุณเข้าใจถึงค่าใช้จ่ายในการซื้อรถยนต์ผ่านสินเชื่อ โดยคุณจะต้องคำนึงถึงหลายปัจจัย ไม่ว่าจะเป็นเงินดาวน์ อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ และจำนวนเงินที่ต้องการกู้ การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมจะช่วยให้คุณสามารถผ่อนชำระได้อย่างสบายใจ และไม่เป็นภาระทางการเงินในอนาคต

อ่านบทความเพิ่มเติมได้ ที่นี่

ข้อมูลเว็บสินเชื่อรถยนต์จากธนาคารแห่งประเทศไทย